Jos palkka tulee tilille 15. päivä mutta lainan lyhennyserä erääntyy kuun alussa, joudut joka kuukausi venyttämään rahoja kaksi viikkoa liian pitkään. Eräpäivän siirtäminen palkkapäivään on yksi helpoimmista keinoista keventää arjen rahahuolia, eikä se maksa useimmiten mitään. Tämä artikkeli kertoo, miten siirtoa pyydetään, mitä se oikeasti muuttaa ja milloin siitä ei ole hyötyä.
Miksi lyhennysten ajoitus ratkaisee enemmän kuin moni luulee
Lainan kokonaishinta ei juuri muutu, vaikka eräpäivä siirtyy 10-15 päivää. Kassavirta sen sijaan muuttuu paljon. Kun lyhennyserä veloitetaan heti palkan tultua, raha ei ehdi kulua ruokaan, bensaan tai suoratoistopalveluihin ennen laskun maksamista.
Väärin ajoitettu eräpäivä näkyy käytännössä tilin miinuksina, myöhästyneinä maksuina ja pahimmillaan uutena vippinä vanhan lyhennyksen kattamiseen. Juuri tästä kuviosta alkaa usein velkakierre, vaikka maksukyky riittäisi kuukausitasolla.
Kokenut lainaneuvoja katsoo ensin asiakkaan tiliotteesta, minä päivinä raha tulee ja minä päivinä se lähtee. Kuvio kertoo usein enemmän kuin pelkkä tulojen ja menojen erotus.
Näin pyydät eräpäivän siirtoa palkkapäivään
Suurin osa suomalaisista pankeista ja kulutusluottoyhtiöistä hyväksyy eräpäivän muutoksen verkkopankissa tai asiakaspalvelun kautta. Osa vaatii kirjallisen pyynnön, osa hoitaa sen puhelimessa parissa minuutissa. Toimi näin:
- Tarkista palkkapäiväsi ja laske, milloin raha on varmasti käytettävissä – viikonloput ja arkipyhät mukaan lukien.
- Valitse uudeksi eräpäiväksi 1-3 päivää palkkapäivän jälkeen, jotta pankkien välinen siirto ehtii perille.
- Ota yhteys lainanantajaan ennen seuraavaa eräpäivää, ei sen jälkeen.
- Kysy suoraan, aiheuttaako muutos kuluja tai siirtymäkuukauden ylimääräistä korkoa.
- Pyydä vahvistus kirjallisesti ja päivitä e-laskun automaattinen maksaminen uuteen päivään.
Pyyntö kannattaa tehdä hyvissä ajoin. Moni lainanantaja käsittelee muutoksen vasta seuraavasta laskutusjaksosta alkaen, joten 2-3 viikon ennakko on turvallinen.
Laskuesimerkki: mitä siirto maksaa
Oletetaan, että sinulla on 3000 euron kulutusluotto, nimelliskorko 15 % ja kuukausierä noin 105 euroa. Eräpäivä on 1. päivä, palkka tulee 15. päivä. Haluat siirtää eräpäivän 16. päivään.
Siirtymäkuukausi on 15 päivää tavallista pidempi. Korkoa kertyy tältä ajalta noin 3000 € × 15 % × 15/365 eli noin 18,50 euroa. Se maksetaan yleensä seuraavan erän yhteydessä tai lisätään lainapääomaan.
Vertailun vuoksi yksi myöhästynyt maksu maksaa helposti enemmän. Muistutusmaksu on kuluttajasaatavissa enintään 5 euroa, ja sen päälle tulee viivästyskorko. Jos myöhästelyä sattuu 3-4 kertaa vuodessa, kulut ylittävät moninkertaisesti kertaluonteisen siirtokoron. Viivästyskoron laskemisesta on oma artikkelinsa: miten viivästyskorko lasketaan vipissä.
Myytti: eräpäivän siirto heikentää luottotietoja
Yleinen väärinkäsitys on, että eräpäivän muuttaminen merkitään johonkin rekisteriin tai heikentää luottokelpoisuutta. Näin ei ole. Sopimuksen mukainen eräpäivän muutos ei ole maksuhäiriö, eikä se näy Suomen Asiakastiedon luottotiedoissa.
Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan lainojen määrät ja maksutiedot, mutta eräpäivän muutos on sopimuksen ehtojen sisäinen asia. Merkinnän voi saada vasta, jos maksu jää maksamatta pitkäksi aikaa ja asia etenee perintään.
Eräpäivän siirto on eri asia kuin maksuajan jatkaminen tai lyhennysvapaa. Ne muuttavat laina-aikaa ja maksavat usein selvästi enemmän – lue lisää artikkelista miten vipin maksuaikaa voi jatkaa ja mitä se maksaa lisää.
Milloin siirto ei auta tai ei onnistu
Lyhyissä pikavipeissä, joissa koko summa maksetaan takaisin 30 päivän sisällä, eräpäivää ei yleensä voi siirtää ilman maksuajan jatkoa. Silloin kyse on käytännössä uudesta hinnoittelusta.
Jos tulot tulevat epäsäännöllisesti, kuten keikkatyössä Helsingissä tai kausityössä Pohjois-Suomen matkailukeskuksissa, kiinteä palkkapäivä puuttuu. Silloin parempi ratkaisu on puskuri tilillä: yhden kuukauden lyhennyserä sivussa ennen kuin eräpäivää edes mietitään.
Kelan etuuksia saavalla maksupäivät vaihtelevat etuudesta riippuen. Työttömyysetuus voidaan maksaa kahden viikon välein, jolloin eräpäivän kannattaa osua sille etuuserälle, joka jää vähiten muiden kiinteiden menojen kuluttamaksi.
Siirto ei myöskään korjaa tilannetta, jossa raha ei riitä kuukausitasolla. Jos lyhennykset vievät yli 30-40 % nettotuloista, ongelma on velan määrässä, ei ajoituksessa.
Yleisimmät virheet lyhennysten ajoituksessa
Eräpäivä täsmälleen palkkapäivänä. Palkka saattaa tulla tilille vasta iltapäivällä, ja automaattinen maksu yritetään aamulla. Jos tilillä ei ole katetta, maksu epäonnistuu. 1-2 päivän väli palkan ja eräpäivän välillä poistaa riskin.
Kaikki erät samalle päivälle. Kun vuokra, sähkö, puhelin ja kolme lainaa erääntyvät samana päivänä, yksittäinen yllätysmeno kaataa koko kuukauden. Kokenut taloudenhoitaja jakaa suurimmat menot palkan jälkeiselle viikolle mutta jättää pienemmät laskut kuun loppuun.
Siirtymäkuukauden unohtaminen. Kun eräpäivä siirtyy myöhemmäksi, ensimmäisellä kerralla erä voi olla tavallista suurempi kertyneen koron vuoksi. Moni huomaa tämän vasta laskusta. Tarkista summa etukäteen ja varaa ylimääräiset 15-30 euroa.
Selkeä kokonaiskuva auttaa, ja sen saa parhaiten tekemällä realistisen takaisinmaksusuunnitelman kaikille lainoille kerralla.
UKK
Maksaako eräpäivän siirtäminen palkkapäivään jotain?
Useimmat pankit tekevät muutoksen maksutta, mutta osa kulutusluottoyhtiöistä perii 5-15 euron muutosmaksun. Lisäksi siirtymäkuukaudelta kertyy tavallista enemmän korkoa. Tarkista hinnasto ennen pyyntöä.
Voiko eräpäivää siirtää useamman kerran?
Usein voi, mutta monet lainanantajat rajaavat muutokset kertaan tai kahteen vuodessa. Toistuvat pyynnöt voivat myös herättää kysymyksiä maksukyvystä, joten valitse päivä kerralla huolella.
Kannattaako eräpäivä siirtää myös luottokortissa?
Kyllä, jos kortilla on säännöllinen saldo. Luottokorteissa eräpäivän muutos onnistuu usein suoraan verkkopankissa, ja ajoitus palkan jälkeen vähentää riskiä maksaa pelkkä minimierä.
Ajoitus kuntoon ennen kuin raha loppuu
Eräpäivän siirtäminen palkkapäivään on pieni muutos, jonka vaikutus näkyy heti seuraavassa kuussa. Se ei poista velkaa eikä alenna korkoa, mutta se vähentää myöhästymisiä, muistutusmaksuja ja tarvetta paikata vajetta uudella lainalla. Käy läpi kaikki lainat kerralla, sovita eräpäivät 1-3 päivää palkan jälkeen ja arvioi samalla rehellisesti, riittääkö maksukykysi nykyisiin lyhennyksiin. Jos ei riitä, ajoituksen sijaan on aika tarttua itse velkamäärään.
—
Artikkelissa on noin 1000 sanaa ja kolme sisäistä linkkiä, jotka kaikki ovat linkkilistalla. Tarkista nämä luvut ennen julkaisua:
– **5 euron muistutusmaksu** perustuu perintälakiin, mutta en tarkistanut, onko lakia muutettu viime aikoina.
– **Muutosmaksu 5-15 €, siirtojen rajoitus kertaan tai kahteen vuodessa ja 30-40 % nettotuloista** ovat tyypillisiä arvioita, eivät minkään tietyn lainanantajan ehtoja.
– **Kelan maksupäiviä** en maininnut tarkkoina päivinä, koska en ollut niistä varma.
Artikkelissa on yksi lista, jossa käytin `
- `- ja `
- `-tägejä. Ohjeessa näitä tägejä ei mainita. Jos julkaisualustasi ei hyväksy niitä, muuta lista tavalliseksi tekstiksi.