Realistinen takaisinmaksusuunnitelma pienlainalle tehdään ennen lainan nostamista, ei vasta ensimmäisen laskun saapuessa. Moni miettii ensin, saako lainaa, ja vasta sitten, miten sen maksaa takaisin. Tämä opas on tarkoitettu sinulle, joka harkitset 500-3000 euron pienlainaa tai olet jo ottanut sen. Saat laskentamallin, jolla näet etukäteen, kestääkö kuukausibudjettisi lyhennyserän myös silloin, kun kuukausi ei mene suunnitellusti.
Hyvä suunnitelma ei ole Excel-taulukko, jonka teet kerran ja unohdat. Se on päätös siitä, kuinka paljon rahaa siirtyy joka kuukausi velan maksuun ja mistä menoista se otetaan.
Mitä realistinen tarkoittaa lainan takaisinmaksussa
Realistinen suunnitelma kestää huonon kuukauden. Jos lyhennyserä onnistuu vain silloin, kun auto ei hajoa, lapsi ei sairastu eikä sähkölasku nouse tammikuussa, suunnitelma on optimistinen, ei realistinen.
Kokenut lainaneuvoja katsoo ensin vapaata kassavirtaa eli summaa, joka jää käteen kaikkien säännöllisten menojen jälkeen. Siitä ohjataan lainan lyhennykseen korkeintaan noin puolet tai kaksi kolmasosaa. Loppu jää puskuriksi yllättäviin menoihin. Ilman puskuria ensimmäinen yllätys johtaa helposti uuteen vippiin, ja siitä alkaa kierre.
Esimerkkilaskelma: 1500 euron laina kolmella eri laina-ajalla
Oletetaan, että tamperelainen lainanhakija tarvitsee 1500 euroa auton korjaukseen. Nimelliskorko on 15 prosenttia, joka on myös kuluttajaluottojen lakisääteinen korkokatto, ja laina maksetaan tasaerinä. Laskelmista on jätetty pois mahdolliset tilinhoitomaksut, jotka voivat lisätä kokonaishintaan vielä kymmeniä euroja vuodessa.
12 kuukautta: lyhennyserä noin 135 €/kk, korkoja yhteensä noin 125 €.
24 kuukautta: lyhennyserä noin 73 €/kk, korkoja yhteensä noin 245 €.
36 kuukautta: lyhennyserä noin 52 €/kk, korkoja yhteensä noin 370 €.
Hakijan nettotulot ovat 2100 euroa. Vuokra, sähkö, vakuutukset, puhelin, ruoka ja liikenne vievät yhteensä noin 1840 euroa, joten vapaata rahaa jää 260 euroa kuukaudessa. Puolet tästä on 130 euroa. Vuoden laina-aika ylittäisi rajan, ja yksikin yllättävä meno kaataisi suunnitelman. Kahden vuoden laina-aika ja 73 euron erä jättävät noin 190 euroa puskuria, mikä on kestävämpi ratkaisu, vaikka korkoja kertyy enemmän.
Ennen hakemista kannattaa myös laskea koko lainan hinta kuluineen, ei pelkkää korkoa. Ohje löytyy artikkelista miten vipin kokonaishinta lasketaan ennen hakemista.
Takaisinmaksusuunnitelma pienlainalle viidessä vaiheessa
Ammattilainen aloittaa tiliotteista, ei arvioista. Kolmen viimeisen kuukauden tapahtumat näyttävät todellisen kulutuksen, joka on lähes aina suurempi kuin muistinvarainen arvio.
1. Laske kolmen kuukauden keskimääräiset nettotulot ja menot tiliotteista.
2. Lisää epäsäännölliset menot kuukausitasolle: esimerkiksi 480 euron vuotuinen autovakuutus tarkoittaa 40 euroa kuukaudessa.
3. Vähennä menot tuloista ja jaa vapaa kassavirta kahtia: puolet lainalle, puolet puskuriin.
4. Valitse lyhin laina-aika, jolla lyhennyserä mahtuu tähän rajaan.
5. Ajoita eräpäivä 2-5 päivää palkkapäivän jälkeen ja laita maksu e-laskuksi tai suoramaksuksi.
Viimeinen kohta on aliarvioitu. Jos palkka tulee 15. päivä ja eräpäivä on kuun alussa, raha on usein jo kulunut, kun lasku erääntyy. Eräpäivän siirtäminen kannattaa pyytää heti sopimusvaiheessa, ja monet lainanantajat suostuvat siihen maksutta.
Myytti: pienin kuukausierä on aina turvallisin valinta
Pitkää laina-aikaa pidetään usein varmana valintana, koska kuukausierä on pieni. Se pitää paikkansa vain osittain. Kolmen vuoden laina-ajalla edellä olevassa esimerkissä maksetaan korkoja kolminkertaisesti vuoden laina-aikaan verrattuna, ja velka on olemassa vielä silloin, kun elämäntilanne on ehtinyt muuttua.
Parempi tapa on valita laina-aika, joka jättää puskurin, ja maksaa ylimääräistä aina kun on mahdollista. Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajaluoton saa maksaa takaisin ennenaikaisesti, ja korkoa maksetaan vain käytetyltä ajalta. Jos esimerkiksi veronpalautuksista jää 300 euroa, sen ohjaaminen lainaan lyhentää laina-aikaa usein useita kuukausia.
Milloin vakio-ohje ei päde
Puolet vapaasta kassavirrasta -sääntö toimii, kun tulot ovat säännölliset. Keikkatyöläinen, freelancer tai Lapin matkailualalla kausityötä tekevä tarvitsee eri mallin. Silloin suunnitelma tehdään heikoimman kuukauden tulojen mukaan, ei keskiarvon.
Toinen poikkeus koskee tilannetta, jossa sinulla on jo kalliimpaa velkaa, kuten luottokorttivelkaa tai vanhoja vippejä. Ylimääräiset eurot kannattaa silloin ohjata ensin korkeimman koron velkaan. Jos tiedossa on tulojen lasku, esimerkiksi vanhempainvapaa tai opintovapaa, laina-ajan pitää ulottua sen yli niin, että erä mahtuu myös pienempiin tuloihin.
Yleisimmät virheet takaisinmaksun suunnittelussa
Epäsäännöllisten menojen unohtaminen. Kesän renkaanvaihto, syksyn kouluhankinnat ja joulukuun lahjat syövät puskurin, jos niitä ei ole jaettu kuukausille. Juuri nämä kuukaudet ovat niitä, joina lyhennys useimmiten myöhästyy.
Toivelaskelma oikean budjetin sijaan. Ruokaan arvioidaan kuluvan 250 euroa, vaikka tiliotteen mukaan siihen menee 380 euroa. Ero näkyy kolmannessa kuukaudessa. Säännöllinen budjetointi auttaa myös jatkossa, ja siitä kerrotaan lisää artikkelissa miten budjetointi vähentää vipin tarvetta pitkällä aikavälillä.
Hiljaisuus maksuvaikeuksissa. Myöhästynyt erä tuo viivästyskoron ja muistutusmaksut, ja noin 60 päivää myöhässä oleva maksu voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Lainanantajaan kannattaa olla yhteydessä ennen eräpäivää, kun maksuongelma on vasta tulossa.
Kun suunnitelma alkaa pettää
Jos huomaat kahtena kuukautena peräkkäin, ettei lyhennys onnistu ilman uutta lainaa, suunnitelma on tarkistettava heti. Ensimmäinen askel on neuvotella lainanantajan kanssa maksuajan pidentämisestä tai lyhennysvapaasta kuukaudesta. Ohjeita löytyy artikkelista miten vippivelkoja voi neuvotella uusiksi maksuvaikeuksissa.
Oikeusaputoimistojen maksuton talous- ja velkaneuvonta sekä Takuu-Säätiö auttavat, jos velkoja on useita. Uuden vipin ottaminen vanhan maksamiseen ei ole ratkaisu, vaikka se tuntuisi hetken helpotukselta.
UKK
Kuinka suuri osa tuloista voi mennä pienlainan lyhennykseen?
Kiinteää prosenttia ei ole, koska menot vaihtelevat paljon. Turvallinen raja on noin puolet siitä summasta, joka jää käteen kaikkien säännöllisten ja epäsäännöllisten menojen jälkeen.
Kannattaako pienlaina maksaa takaisin etuajassa?
Yleensä kannattaa. Ennenaikaisessa takaisinmaksussa maksetaan korkoa vain käytetyltä ajalta, joten jokainen ylimääräinen lyhennys pienentää kokonaiskustannusta. Varmista kuitenkin ensin, että puskuria jää yllättäviin menoihin.
Mitä teen, jos en pysty maksamaan erää eräpäivänä?
Ota yhteys lainanantajaan ennen eräpäivää ja pyydä maksuaikaa tai erän siirtoa. Näin vältät todennäköisesti perintäkulut ja maksuhäiriömerkinnän riskin.
Tärkeintä ennen lainasopimuksen allekirjoittamista
Takaisinmaksusuunnitelma on valmis vasta, kun tiedät tarkalleen, mistä menosta lyhennyserän rahat tulevat. Jos et löydä 70-130 euroa kuukaudessa ilman, että puskuri katoaa, lainaa ei kannata ottaa tai summaa pitää pienentää. Laske tiliotteiden perusteella, valitse laina-aika, joka jättää tilaa yllätyksille, ja ohjaa jokainen ylimääräinen euro velan lyhentämiseen.