Luottotietojen tarkistaminen ennen lainahakemusta kertoo, mitä lainanantaja näkee sinusta, ennen kuin se tekee päätöksen. Jos harkitset vippiä, kulutusluottoa tai yhdistelmälainaa, omien luottotietojen tarkistaminen kestää noin 10 minuuttia ja on kerran vuodessa maksutonta. Samalla selviää, onko rekisterissä virheitä, unohtunut maksuhäiriö tai tietoja, joita et itse tunnista.
Moni hakee lainaa ensin ja selvittää vasta hylkäyksen jälkeen, mistä on kyse. Silloin hakemuksia on jo kertynyt useampi, ja jokainen niistä näkyy lainanantajille.
Mitä luottotiedoista näkyy lainanantajalle
Suomessa kuluttajien luottotietoja ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy, jonka rekisteriä lähes kaikki pankit ja lainayhtiöt käyttävät. Rekisterissä näkyvät mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, voimassa oleva luottokielto sekä luettelo tahoista, jotka ovat tehneet sinusta luottotietokyselyn.
Huhtikuusta 2024 lähtien lainanantajat ovat lisäksi tarkistaneet tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä, jota ylläpitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö. Sieltä näkyvät kaikki voimassa olevat luottosi, niiden saldot ja käyttämättömät luottorajat sekä tulotietosi. Tämä muutti lainanhakua selvästi, koska aiemmin hakija ilmoitti velkansa itse. Tarkemmin aiheesta kerrotaan artikkelissa positiivisen luottorekisterin vaikutuksesta vipin saamiseen.
Lainapäätös perustuu siis kahteen eri lähteeseen. Kumpaakaan ei kannata jättää tarkistamatta.
Näin luottotietojen tarkistaminen tehdään käytännössä
Asiakastiedon rekisteriin tallennetut tietosi saat nähtäväksi maksutta kerran vuodessa. Tarkistuksen voi tehdä verkossa pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, tai lähettämällä allekirjoitetun pyynnön. Jos haluat seurata tietojasi useammin, Asiakastiedolla on siihen maksullinen palvelu, mutta yksittäistä lainahakemusta varten ilmainen tarkistus riittää yleensä hyvin.
Positiivisen luottotietorekisterin tiedot voi tarkistaa sähköisesti vahvalla tunnistautumisella. Niistä saa myös otteen. Kannattaa käydä läpi, että jokainen listattu luotto on oikeasti sinun ja että jo maksetut lainat eivät enää näy avoimina.
Ammattilainen käy tiedot läpi tässä järjestyksessä:
1. Maksuhäiriömerkinnät: onko niitä, kuka ne on ilmoittanut ja milloin ne poistuvat.
2. Luottotietokyselyt: onko listalla yrityksiä, joille et ole hakenut lainaa.
3. Avoimet luotot: vastaavatko saldot omia laskelmiasi.
4. Käyttämättömät luottorajat: unohtunut luottokortti tai joustoluotto pienentää lainanmaksukykyäsi laskennallisesti.
5. Tulotiedot: näkyvätkö viimeisimmät palkat ja etuudet oikein.
Käytännön esimerkki: 2 000 euron laina ja unohtunut luottoraja
Tyypillinen tilanne näyttää tältä. Hakija tienaa 2 400 € kuukaudessa netto ja hakee 2 000 € kulutusluottoa auton korjaukseen. Mitään maksuhäiriöitä ei ole, mutta hakemus hylätään.
Positiivisesta luottotietorekisteristä löytyy syy: vanha 3 000 euron luottoraja verkkokaupan tililuotossa, jota ei ole käytetty kahteen vuoteen. Lainanantaja laskee käyttämättömän rajan mahdolliseksi veloiksi. Kun luottoraja irtisanotaan ja tieto päivittyy rekisteriin, sama hakemus menee usein läpi.
Toinen yleinen löydös on 60-200 euron puhelinlasku, joka on siirtynyt perintään muuton yhteydessä ja päätynyt lopulta maksuhäiriömerkinnäksi. Hakija ei ole edes tiennyt siitä, koska kirjeet ovat menneet vanhaan osoitteeseen.
Myytti: oma tarkistus heikentää luottopisteitä
Tämä väärinkäsitys elää sitkeästi. Kun tarkistat omat tietosi, kyselyä ei lasketa luotonhakemukseksi, eikä se vaikuta siihen, miltä näytät lainanantajan silmissä.
Lainanantajien omat kyselyt ovat eri asia. Jos haet lainaa viidestä yhtiöstä viikon aikana, jokainen tekee oman kyselynsä, ja tiheä hakeminen voi näyttää siltä, että rahantarve on kova. Siksi oma tarkistus kannattaa tehdä ennen hakemista, ei sen jälkeen. Kyselyjen ja maksuhistorian vaikutusta käsitellään laajemmin artikkelissa siitä, miten vippi vaikuttaa luottotietoihin.
Mitä tehdä, jos tiedoissa on virhe
Virheellisestä merkinnästä tehdään oikaisupyyntö ensin sille yritykselle, joka on ilmoittanut tiedon, ja samalla rekisterinpitäjälle. Liitä mukaan todiste, esimerkiksi kuitti tai tiliote maksusta. Käsittely kestää yleensä 1-4 viikkoa, joten lainahakemusta ei kannata lähettää ennen kuin korjaus näkyy.
Jos merkintä on oikea, sen voimassaoloaika riippuu merkinnän tyypistä ja siitä, onko velka maksettu. Osa merkinnöistä poistuu, kun velka on maksettu, osa pysyy rekisterissä useamman vuoden. Merkintöjen kestosta ja poistumisesta kerrotaan tarkemmin artikkelissa maksuhäiriömerkinnästä vipistä.
Kyselylistalla oleva tuntematon yritys voi olla merkki identiteettivarkaudesta. Silloin ota yhteys poliisiin ja harkitse maksuttoman luottokiellon rekisteröimistä. Luottokielto ilmoittaa lainanantajille, ettet halua uusia luottoja. Muista kuitenkin poistaa se ennen omaa hakemustasi.
Yleisimmät virheet luottotietojen tarkistamisessa
Tarkistetaan vain maksuhäiriöt. Moni katsoo pelkästään, onko merkintöjä, ja ohittaa positiivisen rekisterin. Useimmiten hylkäys johtuu kuitenkin velkojen määrästä suhteessa tuloihin eikä maksuhäiriöistä.
Haetaan heti hylkäyksen jälkeen uudesta paikasta. Jos ensimmäinen hakemus hylättiin, toinen samoilla tiedoilla todennäköisesti hylätään myös. Selvitä syy ennen seuraavaa hakemusta.
Unohdetaan oma maksukyky. Puhtaat luottotiedot tarkoittavat vain, että lainan saaminen on mahdollista. Ne eivät kerro, onko laina sinulle järkevä. Laske lyhennyserä valmiiksi: 2 000 € kahdessa vuodessa 15 % todellisella vuosikorolla tarkoittaa noin 97 € kuukaudessa. Jos summa ei mahdu budjettiin ilman, että jokin muu lasku jää maksamatta, laina ei ratkaise ongelmaa.
Poikkeus tavalliseen neuvoon: jos lainaa tarvitaan aidosti saman päivän aikana, esimerkiksi kiireelliseen korjaukseen, tarkistus kannattaa silti tehdä. Se vie vähemmän aikaa kuin hylätyn hakemuksen jälkiselvittely.
UKK
Maksaako luottotietojen tarkistaminen?
Ei maksa, jos tarkistat Asiakastiedon rekisterin tiedot kerran vuodessa. Useammin tehtävät tarkistukset ja jatkuva seuranta ovat maksullisia palveluja.
Näkeekö lainanantaja, että olen tarkistanut omat tietoni?
Ei näe niin, että se vaikuttaisi lainapäätökseen. Oma tarkistus ei ole luotonhakemus, eikä se heikennä mahdollisuuksiasi saada lainaa.
Kuinka kauan ennen lainahakemusta tiedot kannattaa tarkistaa?
Mieluiten 2-4 viikkoa ennen hakemista. Silloin mahdolliset virheet ja tarpeettomat luottorajat ehtii korjata ennen kuin lainanantaja katsoo tietosi.
Tarkistus ensin, hakemus vasta sitten
Kun tarkistat luottotietosi itse, tiedät etukäteen saman asian kuin lainanantaja. Käy läpi sekä Asiakastiedon rekisteri että positiivinen luottotietorekisteri, korjaa virheet ja irtisanoa luottorajat, joita et käytä. Laske vielä ennen hakemusta, mahtuuko kuukausierä budjettiisi myös silloin, kun jokin kuukausi menee odotettua tiukemmin. Jos ei mahdu, paras päätös voi olla jättää laina hakematta.