Lainatarjousten vertailussa tehdyt virheet maksavat suomalaiselle lainanhakijalle helposti satoja euroja, vaikka hakija on mielestään valinnut edullisimman vaihtoehdon. Kun kulutusluottoa haetaan lainanvälittäjän kautta, sähköpostiin voi tulla vuorokauden sisällä 5-15 lainatarjousta, ja jokainen näyttää vähän erilaiselta. Tässä artikkelissa käydään läpi yleisimmät virheet lainatarjousten vertailussa ja kerrotaan, miten tarjoukset luetaan niin, että valinta perustuu todelliseen hintaan eikä markkinointiin.
Hyöty on suora. Kun vertailet oikeita lukuja, voit säästää 5 000 euron lainassa 200-1 000 euroa laina-ajan kuluessa ilman, että tulotasosi tai luottotietosi muuttuvat mitenkään.
Virhe 1: Nimelliskorko ratkaisee valinnan
Yleisin myytti on, että pienin korko tarkoittaa halvinta lainaa. Nimelliskorko kertoo vain sen, paljonko lainapääomasta peritään korkoa. Siihen ei sisälly avausmaksu, tilinhoitomaksu eikä muut kulut, ja juuri niissä tarjousten erot usein piilevät.
Katsotaan kahta lainatarjousta 5 000 euron lainasta viiden vuoden takaisinmaksuajalla:
Tarjous A: nimelliskorko 9,9 %, ei avausmaksua, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Lyhennyserä on noin 106 € kuukaudessa ja kokonaiskulut noin 1 660 €.
Tarjous B: nimelliskorko 8,5 %, avausmaksu 150 €, tilinhoitomaksu 9 €/kk. Lyhennyserä ilman kuluja on noin 103 € kuukaudessa, mutta kokonaiskulut nousevat noin 1 845 euroon.
Tarjous B näyttää paremmalta, mutta se maksaa noin 185 € enemmän. Kokenut lainaneuvoja ohittaa nimelliskoron ensisilmäyksellä ja katsoo heti kahta lukua: todellista vuosikorkoa ja luoton kokonaishintaa euroina. Lisää mittareista löydät oppaasta näin vertailet vippejä oikein.
Virhe 2: Vertailu kuukausierän perusteella
Toinen sudenkuoppa liittyy siihen, että lainatarjouksia verrataan sen mukaan, paljonko kuukausittain lähtee tililtä. Pieni lyhennyserä tuntuu turvalliselta, varsinkin jos budjetti on tiukka. Pienen erän takana on kuitenkin melkein aina pidempi laina-aika.
Jos edellä mainitun tarjous A:n laina-aika venytetään viidestä vuodesta kahdeksaan vuoteen, kuukausierä laskee noin 106 eurosta noin 76 euroon. Kokonaiskulut nousevat samalla noin 1 660 eurosta noin 2 740 euroon. Kolmenkymmenen euron kuukausihelpotus maksaa siis yli tuhat euroa.
Tässä on myös poikkeus. Jos maksukyky on oikeasti niin tiukalla, että lyhyempi laina-aika johtaisi myöhästyneisiin eriin, pidempi aika voi olla perusteltu. Myöhästymisestä seuraa viivästyskorkoa, muistutuskuluja ja pahimmillaan maksuhäiriömerkintä, jotka maksavat enemmän kuin pidemmän laina-ajan korot. Ratkaisevaa on, että ylimääräisiä lyhennyksiä tehdään aina kun se on mahdollista. Kuluttajalla on lain mukaan oikeus maksaa kulutusluotto takaisin ennenaikaisesti.
Virhe 3: Todellinen vuosikorko luetaan väärin
Todellinen vuosikorko on paras yksittäinen vertailuluku, mutta sekään ei kerro kaikkea. Se lasketaan olettaen, että laina maksetaan sopimuksen mukaisesti koko laina-ajan. Jos aiot maksaa 3 000 euron lainan pois puolessa vuodessa esimerkiksi veronpalautuksen tai lomarahan avulla, kiinteä avausmaksu painaa suhteessa enemmän kuin tarjouksen todellinen vuosikorko antaa ymmärtää.
Toinen yleinen väärinkäsitys koskee mainoksissa näkyviä esimerkkikorkoja. Mainoksen ”korko alkaen 4,9 %” on edustava esimerkki tai paras mahdollinen hinta, ei sinulle tehty lainatarjous. Henkilökohtainen korko määräytyy tulojen, menojen, muiden velkojen ja luottotietojen perusteella. Tarkemmin luvun tulkinnasta kerrotaan artikkelissa vipin todellinen vuosikorko – mitä se kertoo ja mitä ei.
Yleisimmät virheet lainatarjousten vertailussa käytännössä
Tyypillinen tilanne: tamperelainen hakija tarvitsee 4 000 € auton korjaukseen ja hakee lainaa kolmen eri lainanvälittäjän kautta samana iltana. Seuraavana aamuna hänellä on 12 tarjousta, joista osa on samoilta pankeilta eri hinnoilla. Hän valitsee ensimmäisenä sähköpostiin tulleen, koska sen ”hyväksyminen vie vain minuutin”.
Tästä esimerkistä löytyy useita tyypillisiä virheitä, jotka toistuvat lainanhaussa:
Kiire: lainatarjous on yleensä voimassa useita päiviä tai viikkoja, joten tarjouksia ehtii vertailla rauhassa.
Vertailua ei tehdä samoilla ehdoilla: 4 000 € kolmessa vuodessa ja 4 000 € kuudessa vuodessa eivät ole vertailukelpoisia tarjouksia.
Väärä lainasumma: lainaa haetaan ”varmuuden vuoksi” 1 000 € enemmän kuin tarvitaan, ja ylimääräisestä summasta maksetaan korkoa koko laina-ajan.
Sopimusehtojen ohittaminen: ehdoista ei tarkisteta, onko korko kiinteä vai sidottu viitekorkoon kuten 12 kuukauden Euriboriin.
Viitekorko on helposti unohtuva kohta. Euriboriin sidotun lainan lyhennyserä voi muuttua laina-aikana, joten kiinteä ja vaihtuva korko eivät ole suoraan verrattavissa, vaikka luvut näyttäisivät tarjoushetkellä samalta.
Laskenta ennen allekirjoitusta
Ammattilainen aloittaa vertailun kirjoittamalla jokaisesta tarjouksesta samat tiedot rinnakkain: lainasumma, laina-aika, todellinen vuosikorko, kuukausierä kuluineen ja luoton kokonaishinta euroina. Kokonaishinta löytyy lainanantajan antamasta vakiomuotoisesta eurooppalaisesta kuluttajaluottotietolomakkeesta (SECCI), joka jokaisen lainanantajan on annettava ennen sopimusta. Jos jokin luku puuttuu, se kannattaa kysyä ennen hyväksymistä. Laskentamallin saat käyttöösi artikkelista miten vipin kokonaishinta lasketaan ennen hakemista.
Sen jälkeen tehdään maksukykytesti. Vähennä nettotuloistasi asuminen, ruoka, liikenne, vakuutukset ja nykyiset velat. Jos uuden lainan lyhennyserä vie yli puolet jäljelle jäävästä summasta, laina on liian suuri tai laina-aika väärin mitoitettu. Pelkkä lainan saaminen ei tarkoita sitä, että lainanantaja olisi arvioinut maksukykysi sinun näkökulmastasi. Kun positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön vuonna 2024, lainanantajat näkevät muut velkasi aiempaa paremmin, mutta oman budjettisi tunnet parhaiten itse.
Yhdistelmälainan kohdalla vertailu tehdään toisin. Uuden lainan kokonaishintaa verrataan siihen, mitä nykyiset velat maksaisivat jäljellä olevalla laina-ajalla. Jos yhdistelmälaina pidentää takaisinmaksua kolmesta vuodesta seitsemään vuoteen, kuukausierä voi laskea, vaikka velka kokonaisuudessaan kallistuisi.
UKK
Heikentääkö usean lainatarjouksen pyytäminen luottotietojani?
Lainahakemukset eivät Suomessa sinänsä aiheuta maksuhäiriömerkintää. Luottotietoyhtiöt rekisteröivät kuitenkin luottotietokyselyt, ja suuri määrä hakemuksia lyhyessä ajassa voi vaikuttaa joidenkin lainanantajien luottopäätökseen. Yksi tai kaksi lainanvälittäjää riittää yleensä kattavaan lainavertailuun.
Voinko perua lainan, jos löydän halvemman tarjouksen myöhemmin?
Kulutusluotossa on 14 päivän peruutusoikeus sopimuksen tekemisestä. Peruutettaessa lainapääoma ja kertynyt korko maksetaan takaisin, mutta kalliita lisäkuluja ei saa periä.
Onko pienimmän todellisen vuosikoron tarjous aina paras?
Ei aina. Jos lainasummat tai laina-ajat ovat erilaiset tai aiot maksaa lainan pois selvästi etuajassa, luoton kokonaishinta euroina antaa tarkemman kuvan. Tarkista myös, onko korko kiinteä vai vaihtuva.
Yhteenveto: vertaile euroja, älä mainoslupauksia
Lainatarjousten vertailussa onnistuu, kun vertailee tarjouksia samalla lainasummalla ja laina-ajalla ja katsoo todellista vuosikorkoa ja kokonaishintaa euroina. Nimelliskorko ja kuukausierä ovat vasta lähtökohta, eivät vastaus. Ennen hyväksymistä kannattaa vielä kerran kysyä, tarvitaanko lainaa oikeasti ja riittääkö maksukyky myös silloin, kun jokin kuukausi menee odotettua kalliimmaksi. Jos vastaus on epävarma, pienempi summa tai lainan siirtäminen myöhemmäksi on usein viisain päätös.