Vippikierre iskee usein juuri silloin, kun laskuja on liikaa ja niiden erääntymispäivät osuvat samalle viikolle – tällöin ilmainen velkaneuvonta on ensimmäinen paikka, josta kannattaa hakea apua.
Moni vippivelkainen ajattelee, ettei velkaneuvontaan kannata mennä ennen kuin tilanne on jo aivan kriisissä. Todellisuudessa avun hakeminen kannattaa aloittaa heti, kun huomaa maksavansa yhtä vippiä toisella tai kun laskuja alkaa jäädä avaamatta. Talous- ja velkaneuvonta on kunnallinen, maksuton palvelu, joka on tarkoitettu juuri tähän tilanteeseen – riippumatta siitä, onko velkaa 500 vai 15 000 euroa.
Mistä ilmaista velkaneuvontaa oikeasti saa
Suomessa talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen palvelu, jota oikeusaputoimistot tarjoavat jokaisessa maakunnassa. Palvelu siirtyi oikeusaputoimistojen alle vuonna 2019, ja se on täysin maksutonta kaikille Suomessa asuville, tulotasosta riippumatta. Ajan voi varata puhelimitse tai Oikeus.fi-sivuston kautta, ja ensimmäinen yhteydenotto onnistuu usein myös sähköpostilla.
Toinen matalan kynnyksen vaihtoehto on Takuusäätiö, joka tarjoaa puhelinneuvontaa ja Velkalinja-palvelua ilman ajanvarausta. Takuusäätiö ei tee virallisia velkajärjestelypäätöksiä, mutta se auttaa kartoittamaan tilanteen ja ohjaa eteenpäin oikeaan palveluun. Monelle vippivelkaiselle tämä on ensimmäinen askel, koska puheluun pääsee usein samana tai seuraavana päivänä.
Kolmas reitti on kuntien oma sosiaalitoimi, jonka kautta voi saada myös taloudellista neuvontaa ja ohjausta täydentävään toimeentulotukeen liittyen. Tämä ei korvaa velkaneuvontaa, mutta auttaa akuutissa tilanteessa, jos esimerkiksi vuokra on vaarassa jäädä maksamatta.
Milloin velkaneuvontaan kannattaa hakeutua
Käytännön esimerkki havainnollistaa tilannetta: kolmen vipin yhteissumma on 2 400 euroa, ja kuukausierät vievät yhteensä noin 320 euroa palkasta, joka on 2 100 euroa kuukaudessa. Kun samaan aikaan vuokra, sähkö ja ruoka syövät lopun tulosta, tilille ei jää mitään puskuria yllättäviin menoihin. Tässä vaiheessa yhden vipin uusiminen toisella ei enää ratkaise mitään – se vain siirtää ongelman kuukaudella eteenpäin ja lisää kuluja.
Selkeitä hälytysmerkkejä ovat toistuvat maksuajan pidennykset, laskujen maksaminen uudella lainalla ja se, että et enää tiedä tarkkaa kokonaisvelkamäärääsi. Jos tunnistat näistä yhtään, kannattaa varata aika velkaneuvontaan ennen kuin tilanne etenee perintään tai pahimmillaan ulosottoon.
Näin velkaneuvonnan tapaaminen etenee käytännössä
Ensimmäisellä käynnillä velkaneuvoja kartoittaa kokonaistilanteen: kaikki velat, tulot, menot ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Tätä varten kannattaa koota etukäteen tiliotteet viimeiseltä kolmelta kuukaudelta, lainasopimukset ja mahdolliset perintäkirjeet. Mitä valmiimpi tulet tapaamiseen, sitä nopeammin neuvoja pystyy hahmottamaan ratkaisuvaihtoehdot.
Neuvoja voi ehdottaa useita eri reittejä tilanteesta riippuen:
Vapaaehtoinen sovinto velkojien kanssa – toimii, jos velkoja on vähän ja maksukykyä on jonkin verran jäljellä.
Maksusuunnitelma perintäyhtiön kanssa – sopii tilanteeseen, jossa velka on jo siirtynyt perintään mutta summa ei ole valtava.
Virallinen velkajärjestely käräjäoikeuden kautta – kyseeseen tulee, kun velkaa on niin paljon, ettei sitä realistisesti pysty maksamaan takaisin kohtuullisessa ajassa edes tiukalla budjetilla.
Velkajärjestelyyn pääsy ei ole automaattista, vaan tuomioistuin arvioi hakijan maksukyvyttömyyden ja sen pysyvyyden. Käsittely kestää tyypillisesti useita kuukausia, ja sinä aikana velkaneuvoja voi auttaa myös maksujärjestelyjen neuvottelussa velkojien kanssa.
Yleisimmät virheet vippivelan kanssa painiskellessa
Yksi tyypillisimmistä virheistä on uuden vipin ottaminen vanhan maksamiseksi. Tämä tuntuu hetkellisesti helpotukselta, mutta todellisuudessa kokonaisvelka ja kulut vain kasvavat – 300 euron vippi, joka uusitaan kolme kertaa 30 päivän välein, voi tuottaa satojen eurojen lisäkulut alkuperäisen pääoman päälle.
Toinen virhe on laskujen avaamatta jättäminen. Moni ajattelee, ettei tilanne pahene, jos ei katso postia, mutta viivästyskorko juoksee joka tapauksessa ja viivästyskorko kertyy koko ajan päälle riippumatta siitä, avaako kirjeen vai ei.
Kolmas yleinen virhe on velkaneuvonnan lykkääminen liian myöhään. Moni hakeutuu apuun vasta, kun ulosotto on jo alkanut, vaikka sama neuvoja olisi pystynyt auttamaan huomattavasti kevyemmillä toimenpiteillä puoli vuotta aiemmin.
Myytti: velkaneuvonta on vain viimeinen oljenkorsi
Yleinen väärinkäsitys on, että velkaneuvontaan hakeudutaan vasta, kun mikään muu ei enää auta. Tämä ei pidä paikkaansa. Velkaneuvoja auttaa myös ennaltaehkäisevästi – esimerkiksi tilanteessa, jossa tulot ovat juuri ja juuri riittävät, mutta budjetissa ei ole liikkumavaraa. Ammattilainen näkee usein sellaisia säästökohteita tai maksujärjestelyjä, joita velallinen ei itse huomaa, koska tilanne on liian lähellä.
Sama koskee pariskuntia, jotka ovat ottaneet yhteisvastuullisia vippejä – velkaneuvoja osaa arvioida kummankin osapuolen vastuun ja etsiä ratkaisun, joka ei kaada koko taloutta.
Vaihtoehtona vippien yhdistäminen ennen virallista velkajärjestelyä
Jos vippejä on useita eri palveluntarjoajilta ja korot ovat korkeita, kannattaa ensin selvittää, onnistuisiko vippien yhdistäminen yhdeksi lainaksi. Tämä ei sovi kaikille, mutta jos maksukyky on vielä kohtuullinen ja luottotiedot puhtaat, yhdistelmälaina yhdellä matalammalla korolla ja yhdellä kuukausierällä voi keventää tilannetta merkittävästi ennen kuin virallista velkajärjestelyä edes tarvitaan. Velkaneuvoja osaa arvioida, onko tämä realistinen vaihtoehto juuri sinun tilanteessasi.
UKK
Onko velkaneuvonta todella ilmaista kaikille?
Kyllä. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen ja maksuton palvelu kaikille Suomessa asuville, riippumatta tuloista tai velkojen määrästä.
Vaikuttaako velkaneuvontaan hakeutuminen luottotietoihin?
Ei suoraan. Pelkkä neuvontakäynti ei näy luottotiedoissa. Sen sijaan jo aiemmin syntyneet maksuhäiriömerkinnät säilyvät rekisterissä oman aikataulunsa mukaan riippumatta siitä, hakeeko apua vai ei.
Kuinka nopeasti velkaneuvontaan pääsee?
Odotusaika vaihtelee paikkakunnittain, ja isoissa kaupungeissa kuten Helsingissä tai Tampereella aikaa voi joutua odottamaan useita viikkoja. Akuutissa tilanteessa kannattaa soittaa Takuusäätiön Velkalinjalle, josta saa neuvontaa ilman ajanvarausta.
Vippivelan kanssa painiminen ei ole hävettävä asia, eikä sitä kannata yrittää selvittää yksin loputtomiin. Kun huomaat, että lainat alkavat pyöriä toistensa maksamisessa, kannattaa varata aika velkaneuvontaan samalla viikolla – mitä aikaisemmin tilanteeseen puuttuu, sitä enemmän vaihtoehtoja on vielä käytettävissä.