Pienlainaa vertaileva katsoo yleensä ensin korkoprosenttia, vaikka lopullisen hinnan ratkaisevat usein pienlainan tilinhoitomaksu ja avausmaksu. Nämä kulut näyttävät hakemuksessa pieniltä, mutta parin tuhannen euron lainassa niiden osuus kokonaiskuluista voi olla kolmannes. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä kumpikin maksu tarkoittaa, mitä laki niistä sanoo ja miten ne lasketaan mukaan ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen.
Hyöty on suora. Kun ymmärrät kulurakenteen, pystyt vertaamaan lainatarjouksia euroina etkä vain prosentteina, ja se voi säästää satoja euroja jo yhden lainan aikana.
Mitä avausmaksu ja tilinhoitomaksu tarkoittavat
Avausmaksu on kertaluonteinen kulu, joka peritään lainan myöntämisen yhteydessä. Se joko vähennetään tilille maksettavasta summasta tai lisätään velan pääomaan. Pienlainoissa avausmaksu on tyypillisesti 0-50 €, joskus enemmän.
Tilinhoitomaksu on toistuva kuukausikulu, joka peritään niin kauan kuin lainaa on maksamatta. Suomalaisilla kulutusluotoilla se on tavallisesti 0-12 € kuukaudessa. Kuukausimaksu kuulostaa pieneltä, mutta 24 kuukauden laina-ajalla 9 euron tilinhoitomaksu kertyy 216 euroksi.
Joustoluotoissa ja limiittiluotoissa tilinhoitomaksu voi olla sidottu siihen, onko luotolla saldoa. Osa palveluista veloittaa maksun vain niiltä kuukausilta, joina luottoa on käytössä, osa koko sopimuksen voimassaoloajan. Tämä ero löytyy vakiomuotoisista eurooppalaisista kuluttajaluottotiedoista (SEFE-lomake), jota kannattaa lukea tarkasti.
Mitä laki rajoittaa pienlainan kuluissa
Kuluttajansuojalain mukaan kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään 20 %. Muut kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja kuitenkin enintään 150 € vuodessa. Lisätietoa rajoista löytyy artikkelista vippien korkokatto käytännössä.
Tämä päiväkohtainen raja on monelle yllätys. 150 euron vuosikatto koskee käytännössä vasta noin 4 100 euron ja sitä suurempia lainoja. Sitä pienemmissä summissa sitova raja on 0,01 % päivässä:
1 000 euron lainassa muut kulut voivat olla enintään noin 36,50 € vuodessa. 2 000 eurossa raja on noin 73 € ja 3 000 eurossa noin 109,50 € vuodessa.
Jos siis 1 000 euron lainatarjouksessa on 50 euron avausmaksu ja 8 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, kokonaisuus kannattaa kyseenalaistaa. Epäselvissä tapauksissa voi olla yhteydessä Kilpailu- ja kuluttajavirastoon tai kuluttajaneuvontaan.
Esimerkkilaskelma: matalampi korko, kalliimpi laina
Oletetaan, että tarvitset 3 000 € auton korjaukseen ja haluat maksaa sen takaisin 24 kuukaudessa. Saat kaksi lainatarjousta tasaerälainana:
Tarjous A: korko 13 %, ei avausmaksua, tilinhoitomaksu 9 €/kk. Lyhennyserä on noin 143 € plus tilinhoitomaksu. Korkoja kertyy noin 422 € ja tilinhoitomaksuja 216 €, joten kokonaiskulut ovat noin 638 €.
Tarjous B: korko 15 %, ei avausmaksua eikä tilinhoitomaksua. Lyhennyserä on noin 145 €. Korkoja kertyy noin 491 €, ja se on myös koko kulu.
Kaksi prosenttiyksikköä korkeammalla korolla oleva tarjous B on noin 147 € halvempi. Kokenut lainaneuvoja laskee siksi aina ensin takaisin maksettavan kokonaissumman ja vasta sen jälkeen katsoo korkoa. Laskentatavan voi käydä läpi vaihe vaiheelta oppaasta miten vipin kokonaishinta lasketaan ennen hakemista.
Myytti: avausmaksulla ei ole merkitystä, koska se maksetaan vain kerran
Väite pitää paikkansa vain pitkissä lainoissa. Jos 50 euron avausmaksu jaetaan viiden vuoden laina-ajalle, se on alle euro kuukaudessa. Jos sama 500 euron laina maksetaan pois kolmessa kuukaudessa, avausmaksu on 10 % lainasummasta.
Tästä syystä lyhyissä lainoissa avausmaksuton tarjous on usein edullisempi, vaikka korko olisi hieman korkeampi. Pitkissä lainoissa painoarvo siirtyy korkoon ja tilinhoitomaksuun, koska ne kertyvät joka kuukausi.
Poikkeus koskee ennenaikaista takaisinmaksua. Jos aiot maksaa lainan pois etuajassa esimerkiksi veronpalautuksella, tilinhoitomaksut lakkaavat, mutta maksettua avausmaksua et välttämättä saa takaisin. Selvitä sopimusehdoista, miten kulut hyvitetään.
Todellinen vuosikorko näyttää kulut, mutta ei kaikkea
Todellinen vuosikorko sisältää sekä avausmaksun että tilinhoitomaksut, joten se on parempi vertailuluku kuin nimelliskorko. Sillä on kuitenkin rajoituksensa.
Lyhyissä lainoissa todellinen vuosikorko voi näyttää hälyttävän korkealta, vaikka euromääräinen hinta olisi pieni. Limiittiluotoissa se puolestaan lasketaan oletusnoston ja oletetun takaisinmaksuajan perusteella, eivätkä ne välttämättä vastaa omaa käyttöäsi. Aihetta käsitellään tarkemmin artikkelissa vipin todellinen vuosikorko – mitä se kertoo ja mitä ei.
Toimiva tapa on katsoa kahta lukua rinnakkain: todellista vuosikorkoa vertailukelpoisuuden vuoksi ja kokonaissummaa euroina, koska se on se, mikä tililtäsi lopulta lähtee.
Yleisimmät virheet kulujen arvioinnissa
Ensimmäinen virhe on lainatarjousten vertaileminen pelkän kuukausierän perusteella. Pidempi laina-aika pienentää lyhennyserää, mutta samalla tilinhoitomaksuja kertyy useammalta kuukaudelta. 2 000 euron laina 36 kuukauden ajalla ja 10 euron tilinhoitomaksulla maksaa pelkkinä kuukausimaksuina 360 €, kun 12 kuukauden laina-ajalla summa olisi 120 €.
Toinen virhe on unohtaa limiittiluoton tilinhoitomaksu, kun luotto on jo maksettu nollaan. Jos sopimus on voimassa ja maksu peritään saldosta riippumatta, maksat palvelusta, jota et käytä. Tarpeettoman luottosopimuksen voi irtisanoa.
Kolmas virhe on sekoittaa kuukausikorko ja vuosikorko. Mainoksessa näkyvä ”1,25 %/kk” on vuositasolla 15 % ilman kuluja, ja kulujen kanssa todellinen vuosikorko on vielä tätä korkeampi.
Näin tarkistat pienlainan tilinhoitomaksun ja avausmaksun ennen allekirjoitusta
Ammattilainen käy jokaisen tarjouksen läpi samassa järjestyksessä:
1. Avaa SEFE-lomake ja etsi kohta luoton kustannuksista.
2. Kirjaa avausmaksu ja tilinhoitomaksu euroina.
3. Kerro tilinhoitomaksu laina-ajan kuukausilla.
4. Vertaa takaisin maksettavaa kokonaissummaa muihin tarjouksiin.
5. Varmista, mahtuvatko lyhennyserä ja kulut budjettiisi myös tiukkana kuukautena.
Viimeinen kohta on tärkein. Halvinkaan laina ei ole hyvä ratkaisu, jos lyhennyserä vie puskurin, josta pitäisi maksaa vuokra, sähkö ja ruoka. Jos menojen jälkeen jää alle 150-200 € kuukaudessa, lainan ottamista kannattaa harkita uudelleen.
UKK
Saako pienlainasta periä sekä avausmaksun että tilinhoitomaksun?
Saa, kunhan muut kulut yhteensä pysyvät lain rajoissa eli enintään 0,01 %:ssa luoton määrästä päivässä ja korkeintaan 150 eurossa vuodessa. Pienissä lainoissa päiväkohtainen raja tulee vastaan nopeasti.
Sisältyvätkö avausmaksu ja tilinhoitomaksu todelliseen vuosikorkoon?
Kyllä. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki pakolliset luottokustannukset. Siksi se on nimelliskorkoa parempi vertailuluku, vaikka kokonaissumma euroina kertoo hinnan selkeimmin.
Lakkaako tilinhoitomaksu, jos maksan lainan pois etuajassa?
Kun laina on maksettu kokonaan ja sopimus päättyy, tilinhoitomaksuja ei enää peritä. Limiittiluotoissa sopimus voi jäädä voimaan nollasaldolla, joten se kannattaa irtisanoa erikseen, jos maksu peritään saldosta riippumatta.
Kulut euroina ennen päätöstä
Avausmaksu ja tilinhoitomaksu ratkaisevat pienlainan hinnan usein enemmän kuin korko. Lyhyissä lainoissa kertamaksu painaa eniten, pitkissä kuukausittainen tilinhoitomaksu. Laske jokaisesta tarjouksesta takaisin maksettava kokonaissumma, tarkista kulut lain rajoja vasten ja mitoita laina-aika niin lyhyeksi kuin maksukykysi realistisesti sallii. Jos lyhennyserä tuntuu tiukalta jo laskelmassa, se tuntuu vielä tiukemmalta oikeassa arjessa, joten silloin lainasta kannattaa luopua.